Category Archive : Lån & skulder

För inte så länge sedan hyllades dieselbilen som ett bättre alternativ än bensindrivna bilar. Anledningen var den högre bränsleeffektiviteten vilken gör att mindre koldioxid släpps ut. De senaste åren har vinden dock vänt och politikerna har börjat fundera på att införa regler som fördyrar och försvårar användning av dieselbilar. Politikerna i Stockholm har till exempel föreslagit att äldre dieselbilar inte ska få framföras i innerstaden med start från år 2020. Anledningen till det är att drivmedlet ger höga emissioner av kväveoxider, vilket försämrar stadsklimatet och luften i centrala delarna av staden.

Dieselbilar fortsätter att sälja bra

Samtidigt som politikerna kommer med sina utspel är det många nybilsköpare som väljer en dieselbil. Under det första halvåret drevs 53% av de nya bilarna av diesel, detta enligt uppgifter från branschorganisationen Bil Sweden. Det är inte alls lika många som under 2012, som var ett rekordår, men det finns inget som tyder på att nybilsförsäljningen av dieselbilar plötsligt skulle minska.

Experter varnar för lånebubbla

Kombinationen av förväntade nya politiska utspel, möjliga nya regleringar och en fortsatt stor efterfrågan på dieselbilar har fått en del experter att varna för en ”lånebubbla” för dieselbilar. Vad man menar är att kommande förbud kan göra att andrahandsvärdet på bilarna sjunker kraftigt. Detta kan i sin tur leda till att låneavtalen sägs upp i förtid vilket kan innebära en ekonomisk smäll för dem som har lånat större summor för finansiering av bilen.

Ingen anledning att vara orolig?

Vissa experter framför rena domedagsprofetiorna kring dieselbilarna och vad förbud kan innebära. Visst, de kommande åren kommer vi att få se nya regleringar, både lokala och nationella, som gör det dyrare och svårare att äga och köra dieselbil. Samtidigt är det viktigt att känna till att de första förbuden med största sannolikhet kommer att handla om förbud att köra inom mindre områden, så kallade miljözoner, i storstäderna. Dessutom kommer förbuden endast att gälla äldre dieselbilar. Den som köper en ny dieselbil idag (som uppfyller Euro 6-kraven) kommer inte att ha några förbud att förhålla sig till de första åren in på 2020-talet.

Smart att titta på andra alternativ

De första förbuden kommer, som sagt, förmodligen under år 2020. Med stor sannolikhet kommer de successivt att bli större och mer omfattande, och inte ens de mest miljövänliga dieselbilarna kan komma undan lagens långa arm. Den som planerar att köpa en ny bil inom de närmaste åren behöver inte vara särskilt orolig i ett första skede, men det kan vara en idé att titta på andra alternativ för att på så sätt ”framtidssäkra” sitt bilägande.

Listan över världens mest förmögna personer har i princip sett likadan ut i ett decennium. Snart kommer vi dock att få se ett tronskifte i den absoluta toppen. Bill Gates, som är frontfiguren för Microsoft, kommer inom kort att få se sig omsprungen av Amazons grundare Jeff Bezos.

Bezos samlar på hög – Gates skänker bort

Det finns två anledningar till att Jeff Bezos inom kort är världens rikaste man. Den ena är att e-handelsgiganten Amazon, i vilken Bezos är storägare, har haft en mycket positiv utveckling på börsen de senaste åren. Den andra är att Bill Gates idag är betydligt mer involverad i projekt inom välgörenhet än vad han är involverad i sina uppdrag i Microsoft. Det innebär att Bezos förmögenhet växer betydligt snabbare än vad Bill Gates rikedomar gör.

Under det senaste året har Bezos förmögenhet faktiskt vuxit med över 25% och den uppgår idag till närmare 84 miljarder dollar. Microsofts grundare har idag en förmögenhet på 89 miljarder dollar med det senaste årets ökning på cirka 7 miljarder dollar.

Långt kvar till Rockefellers förmögenhet

Bill Gates och Jeff Bezos förmögenheter är resultat av den nya ekonomin där det digitala är i fokus. Än så länge är den nya ekonomins frontfigurer emellertid långt ifrån att matcha den traditionella, industribaserade ekonomins största namn. Till exempel beräknas John D Rockefeller, som var en stor industri- och oljemagnat under 1800-talet, ha haft en förmögenhet på idag motsvarande omkring 320 miljarder dollar. Med dagens dollarkurs motsvarar den siffran cirka 2,7 biljoner svenska kronor.

Två svenskar på topp 100-listan

IKEA-grundaren Ingvar Kamprad tar sig då och då in på topp 10-listan över världens rikaste personer. I skrivande stund innehar Kamprad plats 13 på topplistan, med en förmögenhet på 43,1 miljarder dollar. På platserna precis ovanför honom finner vi Googles två grundare Larry Page och Sergey Brin.

Stefan Persson, som är storägare i H&M, är nästa svensk på listan. Han har en förmögenhet som beräknas till närmare 22 miljarder dollar. Om du är nyfiken på att se vilka andra svenskar som genom åren har lyckats samla ihop ansenliga förmögenheter, titta på tabellen nedan. Alla siffror är i miljarder dollar.

13.Ingvar Kamprad43,1
33.Stefan Persson21,7
118.Hans Rausing11,3
170.Frederik Paulsen8,2
198.Jörn Rausing7,3
205.Gustaf Douglas7,2
211.Finn Rausing7,1
212.Kirsten Rausing7,1
217.Bertil Hult7,0
226.Melker Schörling6,8
229.Antonia Axelsson Johnson6,7
211.Finn Rausing7,1
382.Fredrik Lundberg4,6
442.Dan Olsson4,2

Källa: Bloombergs dagliga översikt över miljardärer (hittas här) – uppgifterna inhämtades den 10 juli 2017.

När man väljer mellan olika kreditkort är det viktigt att titta på vad kortet kostar när man inte använder det alls, när man använder det som betalkort, när man låter en skuld rulla vidare från månad till månad, och när man missar att betala in minibeloppet i tid.

  • Har kreditkortet någon fast årsavgift eller månadsavgift?
  • Om jag använder mitt kreditkort som ett betalkort och betalar hela min kreditkortsräkning innan förfallodagen varje månad, måste jag betala någon ränta då? Ett vanligt upplägg är att man inte betalar någon ränta på vanliga köp om man använder kortet på det här viset, däremot betalar man ränta på kontantuttag redan från första dagen.Värt att kontrollera också är om det är månadsperioder som gäller, eller om man kan vänta längre än så med att betala hela skulden och ändå slippa betala räntan. Det finns till exempel kreditkort som kör med tvåmånadersperioder.
  • Hur hög ränta tas ut på den del av skulden som jag inte betalar tillbaka innan kreditkortsräkningens förfallodag, och som alltså rullar vidare in i nästa period?
  • Hur beräknas det minibelopp som måste betalas in efter varje period? Vissa kreditkort kräver att man betalar in minst 10% av skulden varje gång, medan andra nöjer sig med några få procent.
  • Vad händer om jag inte betalar in minibeloppet efter en period? Hur stor är påminnelseavgiften och hur beräknas dröjsmålsräntan? Kommer räntan för hela skuldbeloppet att höjas? riskerar du att fastna i skuldfällan.

Även om man givetvis inte planerar att samla på sig en jättestor skuld och sedan inte ens betala av minibeloppet varje månad är det bra att i förväg veta exakt vad som gäller. Det är viktigt att ta sig tid att hitta rätt kreditkort som erbjuder det du behöver.  Det finns ett flertal internetguider om kreditkort som kan hjälpa dig hitta rätt kort.

Några exempel på andra punkter som kan vara bra att tänka på när man väljer kreditkort

  • Hur många handlare i Sverige accepterar detta kreditkort? Fungerar det hos de handlare jag brukar handla hos? Hur pass hög acceptansgrad har kreditkortet internationellt eller i de länder jag brukar åka till?
  • Ingår det någon reseförsäkring, och vilka regler gäller i så fall för den?
  • Ingår det någon konsumentskyddsförsäkring, och vilka regler gäller i så fall för den?
  • Är kreditkortet kopplat till något förmånsprogram, till exempel ett program där man samlar poäng som sedan förvandlas till diverse förmåner? Får jag poäng på alla köp? Får jag lika många poäng för alla köp, eller är det här kreditkortet extra gynnsamt för vissa köp – till exempel köp av drivmedel eller köp av flygbiljetter?

Om kreditkort

Exempel på tidiga kreditkort är Diners Club, Carte Blanche, American Express och BankAmericard som alla lanserades i USA under 1950-talet. Carte Blanche var en vidareutveckling av det exklusiva Hilton Hotels Travel & Entertainment Card.

Initialt var det vanligast med den typ av kreditkort där hela räkningen ska betalas till fullo efter varje period, men så småningom lanserades möjligheten att bara betala en mindre del av skulden och rulla resten vidare.

Att ha kort som var kopplade till en kredit var inte något nytt i 1950-talets USA, men fram tills dess fanns det i princip inte några allmänna kreditkort som accepterades av en stor mängd sinsemellan oberoende handlare. Istället hade varje varuhus eller varuhuskedja sitt eget kort, företag i oljebranschen utfärdade särskilda kort för sina petroleumprodukter, och så vidare. Flera mindre banker hade försökt sig på att lansera breda kort, men dessa projekt hade snabbt lagts ned igen.

BankAmericard brukar räknas som det första moderna kreditkortet och utfärdaren Bank of America hade en smart plan på lut för att få kortet att slå igenom. Flera tidigare kort som utfärdats av banker hade drabbats av ett moment-22. Få handlare ville acceptera kortet eftersom så få konsumenter hade kortet, och konsumenterna var inte intresserade av att skaffa ett kort som bara kunde användas hos några få handlare. Bank of America siktade in sig på staden Fresno i Kalifornien, där 45% av befolkningen var kunder hos Bank of America. Istället för att vänta på ansökningar skickade Bank of America helt enkelt ut BankAmericard till 60 000 personer i Fresno, vilket gjorde handlarna i staden intresserade av att börja acceptera kortet. BankAmericard var föregångaren till det kort vi idag känner till under namnet VISA.

Kuriosa

Det finns personer som samlar på gamla och ovanliga kreditkort som inte längre är i bruk, och åtråvärda kort kan ha ett förhållandevis högt pris på andrahandsmarknaden.

Att delvis finansiera köp av bostad med ett bostadslån är mycket vanligt i Sverige. I enlighet med Finansinspektionens rekommendationer till långivarna brukar man kunna låna upp till 85% av bostadens värde med bostaden som säkerhet. Behöver man låna mer än så kan det, om ens kreditvärdighet är tillräckligt bra, lösas genom att man tar ett lån utan säkerhet (ett så kallas blancolån eller personlån).

Att ansöka om lånelöfte

Om man har planer på att köpa en bostad och delvis tänker finansiera den med ett bolån är det praktiskt att skaffa ett så kallat lånelöfte i förväg. Du kontaktar en långivare som granskar din kreditvärdighet och återkommer med besked om hur mycket du maximalt kan få låna. På så vis vet du vilka gränser du behöver hålla dig inom.

Att man har fått ett lånelöfte innebär inte att det finns någon garanti för att man faktiskt får låna så mycket. Långivaren kan till exempel anse att den bostad du vill köpa inte är en tillräckligt bra säkerhet eller så ändras något rörande din kreditvärdighet som gör att lånelöftet inte omvandlas till en beviljad låneansökan.

Bottenlån och topplån

När man lånar med bostaden som säkerhet är det vanligt att man tar två olika lån: ett bottenlån och ett topplån. Här nedan kommer jag att förklara hur bottenlån fungerar. Om du vill veta mer om topplån så rekommenderar jag att du besöker www.topplån.nu.

Bottenlån brukar uppgå till 70% – 75% av bostadens värde medan topplånet står för 5%-10% av bostadens värde.

Exempel: Thomas köper en bostadsrätt för 3 miljoner kronor och lånar 85% av priset, det vill säga 2,55 miljoner kronor. Hans bottenlån är 70% av bostadens värde = 2,1 miljoner kronor. Hans topplån är 15% av bostadens värde = 450 000 kronor.

Ett bottenlån har lägre ränta och normalt även mycket längre avbetalningstid än topplånet. Anledningen till att topplånet har högre ränta är att långivaren bedömer topplånet som mer riskfyllt. Om långtagaren inte uppfyller sina förpliktelser mot långivaren kommer bostaden att säljas på exekutiv auktion. Det är därför viktigt för långivaren att bostaden kan inbringa tillräckligt med pengar vid en exekutiv försäljning, så att skulden till långivaren kan regleras.

Sannolikheten för att en bostads marknadsvärde sjunker till under 85% av det den köptes för är högre än sannolikheten för att marknadsvärdet ska sjunka så lågt att det hamnar under 70%. Det är därför banken beviljade Thomas i exemplet ovan ett bottenlån för 70% av bostadens pris.

Det är upp till långivaren att bestämma hur stort bottenlån den som ansöker om ett bolån beviljas. Det finns låntagare som beviljats 70% bottenlån, 71% bottenlån, 72% bottenlån, och så vidare. Varje långivare har sina egna rutiner och gör sina egna bedömningar.

Det finns också långivare som inte delar in bolån i bottenlån och topplån utan erbjuder ett enda lån. Istället för två olika lån med olika lånetid, olika ränta och olika avbetalningsplaner får man alltså ett enda lån och gör en enda inbetalning vid varje inbetalningstillfälle. Detta är praktiskt, och man slipper ha ett topplån med hög ränta och kort avbetalningstid. Det är dock viktigt att man granskar villkoren med ett kritiskt öga innan man skriver under något, för ibland blir det väldigt dyrt att välja denna lösning eftersom långivaren kompenserar sig genom att ta ut en ränta som är betydligt högre än vad man skulle ha kunnat få för ett vanligt bottenlån.

Handpenningslån

Handpenningslån är ett lån som används för att betala handpenningen när man köper något, till exempel en bostad. Vid bostadsköp i Sverige är det vanligt att handpenningen ska betalas inom en vecka efter att man skrivit på det initiala kontraktet. Handpenningen brukar uppgå till 10% vilket kan innebära mycket stora belopp. Köper man till exempel en villa för 3 miljoner innebär 10% handpenning att man snabbt måste få fram 300 000 kronor, och detta trots att man troligen inte har hunnit sälja sin befintliga bostad ännu. Det är därför banker och andra långivare erbjuder handpenningslån. Handpenningslån är vanligen kortfristiga och amorteringsfria lån som ska betalas tillbaka till fullo på tillträdesdagen. Räntan brukar vara markant högre än den ränta man betalar på sitt bottenlån.