Bolån

Att delvis finansiera köp av bostad med ett bostadslån är mycket vanligt i Sverige. I enlighet med Finansinspektionens rekommendationer till långivarna brukar man kunna låna upp till 85% av bostadens värde med bostaden som säkerhet. Behöver man låna mer än så kan det, om ens kreditvärdighet är tillräckligt bra, lösas genom att man tar ett lån utan säkerhet (ett så kallas blancolån eller personlån).

Att ansöka om lånelöfte

Om man har planer på att köpa en bostad och delvis tänker finansiera den med ett bolån är det praktiskt att skaffa ett så kallat lånelöfte i förväg. Du kontaktar en långivare som granskar din kreditvärdighet och återkommer med besked om hur mycket du maximalt kan få låna. På så vis vet du vilka gränser du behöver hålla dig inom.

Att man har fått ett lånelöfte innebär inte att det finns någon garanti för att man faktiskt får låna så mycket. Långivaren kan till exempel anse att den bostad du vill köpa inte är en tillräckligt bra säkerhet eller så ändras något rörande din kreditvärdighet som gör att lånelöftet inte omvandlas till en beviljad låneansökan.

Bottenlån och topplån

När man lånar med bostaden som säkerhet är det vanligt att man tar två olika lån: ett bottenlån och ett topplån. Här nedan kommer jag att förklara hur bottenlån fungerar. Om du vill veta mer om topplån så rekommenderar jag att du besöker www.topplån.nu.

Bottenlån brukar uppgå till 70% – 75% av bostadens värde medan topplånet står för 5%-10% av bostadens värde.

Exempel: Thomas köper en bostadsrätt för 3 miljoner kronor och lånar 85% av priset, det vill säga 2,55 miljoner kronor. Hans bottenlån är 70% av bostadens värde = 2,1 miljoner kronor. Hans topplån är 15% av bostadens värde = 450 000 kronor.

Ett bottenlån har lägre ränta och normalt även mycket längre avbetalningstid än topplånet. Anledningen till att topplånet har högre ränta är att långivaren bedömer topplånet som mer riskfyllt. Om långtagaren inte uppfyller sina förpliktelser mot långivaren kommer bostaden att säljas på exekutiv auktion. Det är därför viktigt för långivaren att bostaden kan inbringa tillräckligt med pengar vid en exekutiv försäljning, så att skulden till långivaren kan regleras.

Sannolikheten för att en bostads marknadsvärde sjunker till under 85% av det den köptes för är högre än sannolikheten för att marknadsvärdet ska sjunka så lågt att det hamnar under 70%. Det är därför banken beviljade Thomas i exemplet ovan ett bottenlån för 70% av bostadens pris.

Det är upp till långivaren att bestämma hur stort bottenlån den som ansöker om ett bolån beviljas. Det finns låntagare som beviljats 70% bottenlån, 71% bottenlån, 72% bottenlån, och så vidare. Varje långivare har sina egna rutiner och gör sina egna bedömningar.

Det finns också långivare som inte delar in bolån i bottenlån och topplån utan erbjuder ett enda lån. Istället för två olika lån med olika lånetid, olika ränta och olika avbetalningsplaner får man alltså ett enda lån och gör en enda inbetalning vid varje inbetalningstillfälle. Detta är praktiskt, och man slipper ha ett topplån med hög ränta och kort avbetalningstid. Det är dock viktigt att man granskar villkoren med ett kritiskt öga innan man skriver under något, för ibland blir det väldigt dyrt att välja denna lösning eftersom långivaren kompenserar sig genom att ta ut en ränta som är betydligt högre än vad man skulle ha kunnat få för ett vanligt bottenlån.

Handpenningslån

Handpenningslån är ett lån som används för att betala handpenningen när man köper något, till exempel en bostad. Vid bostadsköp i Sverige är det vanligt att handpenningen ska betalas inom en vecka efter att man skrivit på det initiala kontraktet. Handpenningen brukar uppgå till 10% vilket kan innebära mycket stora belopp. Köper man till exempel en villa för 3 miljoner innebär 10% handpenning att man snabbt måste få fram 300 000 kronor, och detta trots att man troligen inte har hunnit sälja sin befintliga bostad ännu. Det är därför banker och andra långivare erbjuder handpenningslån. Handpenningslån är vanligen kortfristiga och amorteringsfria lån som ska betalas tillbaka till fullo på tillträdesdagen. Räntan brukar vara markant högre än den ränta man betalar på sitt bottenlån.